Cuentas pagadas: ¿en qué consisten?

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Las cuentas de pago es un producto bancario cuyo principal objetivo es impulsar el ahorro entre los clientes. Es un modelo que lleva mucho tiempo instalado en el sector y se concibe como una estrategia para que puedan operar con su institución financiera. Prácticamente todos tenéis un producto de estas características, aún cuando con identidad propia. Hoy en día, las cuentas de pago están presentes en BBVA, Banco Sabadell, Santander, Caixabank, Evobank y una larga lista de entidades de crédito que ofrecen este formato de ahorro.

Uno de los propósitos de las cuentas de pago es que los usuarios puedan conseguir un pequeño retorno de sus ahorros. Para que poco a poco aumente tu capital de este producto bancario. No obstante, su desempeño se encuentra hoy en día en el nivel más bajo de los últimos años. Como resultado de la política de rebaja del precio del dinero que ha llevado a cabo el Banco Central Europeo (BCE) para salir de la crisis económica generada en 2017. Hasta el punto de que el precio del dinero hoy no vale completamente nada. A saber, está al 0% Como consecuencia, el atractivo de las cuentas pagadas ha disminuido considerablemente en los últimos años.

Las cuentas remuneradas no ofrecen hoy en día más del 0,1% como consecuencia de esta estrategia monetaria. Donde solo las cuentas de alto pago pueden superar estos bajos niveles. Aún cuando a cambio de cumplir un conjunto de condiciones, como tendrás la opción de ver a continuación. Sea cual sea el caso, no han alcanzado los niveles de los primeros años de este siglo en los que se podría formalizar estupendamente una cuenta de ahorro con un tipo de interés superior al 1%. O inclusive de las supercuentas populares que originan el mejor retorno de los ahorros de los usuarios.

Cuentas: ¿cuánto ofrecen?

Decididamente, las cuentas pagadas ya no se forman como un instrumento para incrementar los ahorros. Si no, por el contrario, es un vehículo bancario que sirve para mantener vínculos con nuestro banco. Desde donde puedas domicilio facturas del hogar (gas, luz, agua, etc.), haz una transferencia o básicamente recibe tu nómina. Por otra parte, desde este tipo de cuenta bancaria vas a poder contratar otra serie de productos bancarios, inclusive de forma gratuita. Desde tarjetas de crédito o débito tradicionales hasta depósitos a plazo fijo o diferentes planes de ahorro.

Las cuentas pagas son hoy en día una producto bancario indispensable, pero eso apenas le atrae ningún tipo de interés. Al menos hasta que la política monetaria actual sea seguida por el organismo regulador europeo. Pero aun así, las cuentas de pago no son uniformes sino que puedes seleccionar entre diferentes modelos que se ajusten a tu perfil de usuario bancario. No en vano, este es uno de los grandes aportes que vienen desarrollando las cuentas de pago desde hace algunos años. Más allá de los servicios o beneficios que te brinda en todo momento.

Cuentas de alto pago

Es el formato de ahorro más favorable para sus intereses como cliente bancario. Entre otros motivos debido a que es el producto que más interés te da en estos momentos. Tu actuación puede subir a aproximadamente el 1%, pero cumpliendo con una serie de requerimientos básicos. Una de las más habituales es que no te quedará más remedio que orientar tu nómina, pensión o ingresos regulares para impulsar tu rentabilidad. En otros casos, inclusive le pedirán que vincule otros recibos de la vivienda o inclusive que compre un seguro. Las llamadas cuentas de alta remuneración se centran en esta estrategia.

La oferta actual de estas cuentas con estas características tan especiales ha disminuido en los últimos años. Hasta el punto de tener un par de propuestas bancarias muy concretas. Donde además pueden imponer un Balance minimo en el mismo que será bastante exigente. Por otra parte, la participación del cliente además está presente en su marketing. A través de la contratación de otros productos bancarios (fondos de inversión, planes de pensiones o seguros). Bueno, a medida que te vincules más con tu banco frecuente, aumentará el interés que genera este tipo de cuenta.

Intereses por debajo de la inflación

Una característica de lo que son las cuentas de pago es que no posibilitan recuperar el aumento de precio. Debido a que están por debajo del costo de vida. A tal efecto, cabe recordar que el Índice de Precios al Consumidor (IPC) aumentado en un 0,1% en marzo respecto al mes anterior y ya ha alcanzado su nivel más alto desde noviembre pasado, con 1,2, según los últimos datos facilitados por el Instituto Nacional de Estadística (INE). En la práctica, esto significa que las cuentas de pago no son rentables desde ningún punto de vista. No debe extrañarnos que esté perdiendo dinero todos los meses como consecuencia de esta tendencia monetaria.

Si lo que verdaderamente pretendes es mejorar tu balance patrimonial, será mucho mejor si recurres a otro producto bancario que sea más rentable en estos momentos. Aún cuando debes de hacerse cargo un mayor riesgo en la exposición de tus aportes económicos. Pero desde las cuentas pagas no lograrás este objetivo. Por un saldo de 50.000 euros solo tendrás una pequeña recompensa de entre 10 y 15 euros. Hasta el punto de que te preguntarás si verdaderamente es importante destacar suscribirte a este producto orientado al ahorro. O requiere otra clase de vehículos bancarios para satisfacer esta demanda que disponen todos los ahorradores españoles.

Son sencillas de contratar

No obstante, este tipo de cuentas disponen a su favor que son muy sencillas de formalizar y no requieren un conocimiento profundo de las mismas. Con varios formatos dependiendo del perfil de usuario que presente en cada momento. Las cuentas para estudiantes, autónomos, jubilados o funcionarios son algunas de las más relevantes que disponen los bancos en estos momentos. Puedes suscribirlos desde un solo euro y su rentabilidad empezará a contar desde el principio. Aún cuando como ya te hemos contado en este post con un tipo de interés por debajo de mínimos históricos.

Por lo general no incorpore comisiones ni otros gastos en su administración o mantenimiento. Con lo que tu contratación no te costará nada y al mismo tiempo vas a poder obtener tarjetas de crédito o débito gratis. Por otra parte, las cuentas pagadas no disponen plazo de permanencia. Si no, por el contrario, puedes cancelarlos en el momento que consideres oportuno. Esta estrategia es muy usual dada la gran pluralidad de propuestas que vienen desarrollando las entidades de crédito. Donde es bastante normal pasar de una cuenta de pago a otra en poco tiempo.

El peligro de estar en rojo

Sea cual sea el caso, las cuentas pagadas conllevan un peligro y es que puedes estar en una situación de descubierto. Debido a que en efecto, esta situación generará graves sanciones que podrían perjudicar sus intereses personales. A tal efecto, los números rojos en el saldo de la cuenta corriente pueden llevarlo a pagar más dinero de lo que inicialmente se pensaba. Debido a que no puedes olvidar que quedarte en números rojos te puede pagar muy caro. Donde por un descubierto de unos pocos euros durante unos días puedes acabar saliendo por más de 50 euros. Hay una razón extremadamente sencillo de comprender que lo explica: las comisiones son más altas que los intereses.

Sea cual sea el caso, las cuentas de pago te ofrecen un mecanismo para evitar estas situaciones desagradables. Como a modo de ejemplo, a través del domiciliación bancaria de su nómina. Algunas entidades le posibilitan tener un sobregiro por el valor total de sus ingresos regulares. De esta dinámica, no deberás de pagar comisión alguna si excedes estos términos en el saldo de tu cuenta corriente. Bankinter, mediante su Cuenta Nómina, le posibilita seleccionar esta solución a sus problemas. Inclusive con la alternativa de contratar un depósito a plazo fijo con una rentabilidad de hasta el 5%.

Sea cual sea el caso, es muy conveniente tener una cuenta de pago suscrita debido a que es un vehículo bancario para tener acceso a otro tipo de instrumentos financieros. Y si cumples con las condiciones del contrato, sin necesidad de que tengas ningún desembolso dinerario de ahora en más. Con la gran utilidad de que tienes una amplia oferta en esta clase de productos bancarios. Como por otra parte, te ocurre en otros modelos que ofrecen las entidades financieras.

Debido a que por último, no puedes funcionar estos días sin una cuenta de estas características. Vas a poder salir de más de un apuro e inclusive te demandarán desde algunos sitios para ejecutar operaciones de pago o crédito. A modo de ejemplo, formalizar la siguiente cuenta de resultados o recibir subsidios por desempleo, entre algunas de las operaciones más relevantes. Sea cual sea el caso, si hay un producto imprescindible, ese son indudablemente las cuentas de pago. Aún cuando desde luego no te alquilará muchos euros como interés medio. Al menos en estos momentos en los que estamos viviendo.