Si vous avez demandé ou obtenu un prêt auprès d'une institution bancaire habituelle, vous avez sûrement entendu et connaissez le Terme CIRBE. Aujourd'hui, nous avons hâte de vous parler en profondeur de Qu'est-ce que le CIRBE et à quoi ça sert ? lors d'une demande de prêt et même d'hypothèque. Nous précisons, et nous le ferons lors du post, que Le CIRBE n'est pas une liste de défaillants comme l'ASNEFBien que les deux soient largement utilisés par les banques, leur utilisation est très différente l'une de l'autre.
Le CIRBE aide les organisations à choisir et à mieux comprendre qui demande le prêt, en se référant à leur historique de crédit.
Qu'est-ce que le CIRBE?
CIRBE est le centre d'information sur les risques de la Banque d'Espagne, et il opère en Espagne depuis 1972, principalement pour les banques, mais il est également utilisé par de nombreuses entités financières alternatives, même si elles ne sont pas aussi rigides.
Le CIRBE est une base de données, comme l'ASNEF par exemple, alimentée par les informations financières des banques, et gérée et contrôlée par la Banque d'Espagne elle-même.
La liste est publique, mais de nature privée, c'est-à-dire que n'importe qui peut avoir accès aux données de la liste, mais après en avoir demandé l'accès. Ensuite, nous vous expliquerons comment en faire la demande.
La liste est alimentée mensuellement par tous les organismes, et les données de tous les prêts supérieurs à 6 000 € sont enregistrées.
Dans la liste, vous pouvez voir tous l'encours des prêts que les gens ont, donnant une idée de l'historique et de l'endettement de la personne qui demande le prêt. De plus, des informations sont détaillées sur les garanties, les crédits (pas seulement les prêts) et les risques en général que les organismes financiers ont avec leurs clients.
Finalement, Le CIRBE est le registre des informations que les organismes financiers détiennent sur vous.
Prenons un exemple : si vous êtes titulaire d'un crédit immobilier, le CIRBE listera ledit prêt, votre nom, votre numéro d'identification fiscale et le montant de la dette à la fin de chaque mois. Et cela à chaque prêt ou mouvement que vous réalisez au-delà de 6 000 €.
Le CIRBE a deux objectifs clairs :
- Fournir des informations aux entités sur l'endettement et la capacité de paiement de leurs clients.
- Fournir à la Banque d'Espagne des informations et la capacité de superviser et d'inspecter le fonctionnement de tous les établissements de crédit qui opèrent en Espagne.
Comment fonctionne le CIRBE ?
Comme la base de données qu'elle est, le CIRBE doit être constamment alimenté pour que son utilité continue d'être maximale, c'est pourquoi les entités sont tenues de transmettre mois après mois les informations, toutes les pratiques de leurs activités, titulaires, avec leurs données, caractéristiques et les circonstances. .
Comme nous l'avons évoqué précédemment, les opérations réalisées sont égales ou supérieures à 6 000 €.
Les entreprises qui doivent transmettre vos informations sont :
- Banques
- caisses d'épargne
- les coopératives de crédit
- OIC
- Bureaux en Espagne d'entités étrangères
- fonds de garantie
L'information aidera les entités à comprendre le risque dans leurs opérations.
Quelle est la différence entre le CIRBE et l'ASNEF ?
Beaucoup de gens croient que Le CIRBE est une autre liste de défaillants comme l'ASNEFet rien de proche de la réalité.
Le CIRBE est une base de données où sont collectés les risques des établissements de crédit, à partir de 6 000 €, que les opérations soient en attente de paiement ou non.
Les informations sur les impayés doivent être notifiées, mais à des bases de données telles que les organismes de crédit financier.
Le CIRBE contrôle uniquement les informations sur les risques afin que les entités puissent choisir et mieux examiner la capacité de paiement de leurs clients, même lorsqu'elles peuvent l'étayer par des enquêtes auprès de l'ASNEF ou de listes similaires.
Les organismes de crédit peuvent-ils avoir accès à mes informations sans autorisation ?
Enfin oui. Mais il y a des nuances.
Lorsque vous sollicitez un prêt, la Loi permet à l'entité à laquelle vous le sollicitez de pouvoir avoir accès aux données dont vous disposez au CIRBE, sans avoir à vous demander la permission de le faire.
Bien sûr, l'entité est tenue de vous informer de son droit de le faire, sans que cela signifie que vous pouvez refuser ou non, il s'agit essentiellement d'une notification écrite.
Comment accéder à vos données au CIRBE
Comme nous l'avons évoqué précédemment, la base de données est privée, même publique, ce qui signifie que toute personne physique ou morale peut avoir accès aux données.
Nous vous rappelons que l'accès est gratuit, vous pouvez non seulement le consulter, mais vous avez également le droit de corriger les informations que vous jugez incorrectes, et vous pouvez également savoir quelles entités ont accédé à vos informations au cours des six derniers mois.
Comment? La Banque d'Espagne a ouvert trois canaux pour cela :
- Grâce au bureau virtuel de la Banque d'Espagne, pour cela, vous devez disposer d'un DNIe et de l'appareil pour travailler sur votre PC. En même temps, il nécessite le certificat numérique de la National Currency and Stamps Factory.
- En personne, vous pouvez vous rendre aux bureaux CIRBE de la Banque d'Espagne, situés Calle de Alcalá 48 à Madrid, et vous devez présenter votre DNI ou NIE actuel et mis à jour.
- Par courrier (oui, les lettres sont toujours utilisées), en envoyant la demande à l'adresse :
Banque d'Espagne
Centre d'information sur les risques
Calle Alcalá 48
28014, Madrid
La lettre doit être signée, avec une photocopie recto-verso de votre NIE ou NIE, et l'adresse pour que la solution vous soit envoyée par courrier recommandé.
Quels risques le CIRBE envisage-t-il à ce titre ?
Jusqu'à présent, nous avons parlé de l'enregistrement constant que le CIRBE fait de toutes les informations financières des citoyens espagnols, mais qu'est-ce qu'un risque de crédit ?
Un risque de crédit est la possibilité d'un événement défavorable, dans cette circonstance, le défaut d'un prêt.
Imaginez que vous demandiez à une entité de l'argent pour votre voiture et qu'elle vous l'accorde. Vous avez acheté la voiture avec de l'argent de la banque que vous devez rembourser par tranches de 200 € par mois pendant 10 ans, par exemple.
Quel est le risque ? Qu'en gros vous ne remboursiez pas ledit prêt mois après mois et donc, que l'entité ne reçoive pas son argent, le risque serait le montant total de la dette.
Il existe deux types de risques que le CIRBE gère :
- Risque direct : Ils sont générés par des prêts ou crédits et des titres à revenu fixe.
- Risques indirects : Ceux encourus à l'occasion de la caution ou de l'assurance de vos prêts ou crédits à des tiers (le montant minimum des risques indirects est de 30 000 €)
Comment le CIRBE affecte-t-il ma demande de prêt ?
Les banques utilisent toutes ces informations pour choisir d'accorder ou non un prêt, ou le montant qu'elles peuvent risquer en l'accordant.
S'il n'apparaît pas dans le CIRBE, cela signifie que la banque ne dispose pas d'outils pour connaître le risque, ou plutôt, sa capacité d'emprunt, ce que beaucoup d'entre nous appellent "l'historique de crédit".
Ce n'est pas mal d'apparaître au CIRBE, en fait, il est inévitable d'apparaître si vous avez demandé des prêts ou des crédits de plus de 6 000 €, le problème est de savoir comment apparaître dans le CIRBE.
Oui ok Le CIRBE n'est pas une liste de défaillants à utiliserOui, cela peut vous affecter d'avoir de nombreuses dettes, des retards de paiement ou la notation de non-paiements dans l'une de vos dettes.
Rappelez-vous, cependant, qu'il n'y a aucun détail sur quoi que ce soit dans ce dossier, juste la dette, son nom et le type de dette.
recommandations
Même si vous n'avez pas le contrôle sur les informations qui existent à votre sujet dans le CIRBE, vous pouvez faire des choses pour bénéficier de cette base de données publique et éviter des problèmes ou la fermeture de l'accès au crédit à l'avenir.
C'est pourquoi nous vous donnons quelques conseils:
- À plusieurs reprises, les institutions financières demandent directement aux demandeurs s'ils ont des dettes ou des prêts auprès d'autres entités. Ne mentez jamais, même avec l'excuse d'avoir oublié ou confondu l'information. Soyez honnête, bien sûr, ils examineront le dossier et sauront si vous mentez ou non.
- Revoyez régulièrement les informations de votre dossier CIRBE : vous aurez la possibilité de voir les informations que tous les établissements de crédit voient sur vous, et par la même occasion, vous pourrez détecter rapidement toute information erronée, afin d'en demander la correction immédiate au CIRBE ou à la Banque d'Espagne.
- Consulter les listes ASNEF ou assimilées, il se peut que le prêt soit refusé, non pas à cause des informations du CIRBE, mais à cause d'un impayé inférieur à 6 000 €, qui est enregistré dans le fichier d'impayés.
- Faites un relevé détaillé de vos dettes, de ce que vous payez, avez payé et avez en attente de paiement, avec les détails de qui est votre créancier et l'origine de la dette. A titre d'exemple : Crédit auto, 12 000 €, j'ai versé 6 500 €, échéance 2020, 215 € par mois, à XYZ Bank.
- Évitez à tout prix de tomber dans le surendettement, c'est-à-dire que vos remboursements de dettes représentent une part importante de vos revenus. De nombreux experts disent qu'il ne faut pas dépasser 40% de vos revenus. Chaque banque fait ses études et avec les informations du CIRBE et de votre masse salariale elle saura à quel point vous êtes endetté et si vous pouvez contracter un nouvel endettement.
Ces conseils vous éviteront des surprises lors de votre demande de prêt, et tout est lié à l'utilisation que font les établissements de crédit des énormes informations que le CIRBE met à disposition de tous.
