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Si has solicitado o tenido un préstamo en alguna institución bancaria usual, seguro que has escuchado y conoces el Término CIRBE. Hoy anhelamos hablarte en profundidad sobre que es CIRBE y para que sirve al solicitar un préstamo e inclusive una hipoteca. Aclaramos, y lo haremos durante el post, que CIRBE no es una lista de morosos como lo es ASNEFAún cuando ambos son ampliamente utilizados por los bancos, su uso es muy distinto entre sí.

CIRBE ayuda a las organizaciones a elegir y entender mejor quién solicita el préstamo, haciendo referencia a su historial crediticio.

¿Qué es CIRBE?

CIRBE es el Centro de Información de Riesgos del Banco de España, y opera en España desde 1972, principalmente a bancos, pero además lo usan muchas entidades financieras alternativas, aún cuando no de forma tan rígida.

CIRBE es una base de datos, como es, a modo de ejemplo, ASNEF, alimentada con la información financiera de los bancos, y gestionada y controlada por el propio Banco de España.

El listado es pública, pero de carácter privado, dicho de otra forma, cualquier persona puede tener acceso a la data de el listado, pero previa solicitud de acceso. Después te explicaremos cómo solicitarlo.

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El listado es alimentada mensualmente por todas las organizaciones, y se registran los datos de todos los préstamos superiores a 6.000 €.

En el listado, podrá ver todos los préstamos pendientes que disponen las personas, dando una idea del historial y la capacidad de endeudamiento de la persona que solicita el préstamo. Además se detalla información sobre garantías, créditos (no solo préstamos) y riesgos en general que las organizaciones financieras disponen con sus clientes.

Por último, CIRBE es el registro de la información que las organizaciones financieras disponen sobre usted.

Pongamos un ejemplo: si eres titular de una hipoteca, CIRBE enumerará dicho préstamo, tu nombre, tu número de identificación fiscal y el importe de la deuda al final de cada mes. Y eso con cada préstamo o movimiento que hagas por encima de los 6.000 €.

CIRBE tiene dos objetivos claros:

  • Otorgar información a las entidades sobre la deuda y capacidad de pago de sus clientes.
  • Dotar al Banco de España de información y capacidad para supervisar e inspeccionar el funcionamiento de todas las entidades de crédito que operan en España.

¿Cómo actúa CIRBE?


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Como base de datos que es, CIRBE debe estar constantemente alimentada para que su utilidad siga siendo máxima, es por ello que las entidades están obligadas a remitir la información mes tras mes, todas las prácticas de sus actividades, titulares, con sus datos, características y circunstancias. .

Como hemos hablado antes, las operaciones que se realizan son iguales o superiores a 6000 €.

Las compañías que deben enviar su información son:

  • Bancos
  • Cajas de ahorro
  • Las cooperativas de crédito
  • ICO
  • Oficinas en España de entidades extranjeras
  • Fondos de garantía

La información ayudará a las entidades a entender el riesgo en sus operaciones.

¿Cuál es la diferencia entre CIRBE y ASNEF?

Mucha gente cree que CIRBE es otra lista de morosos como ASNEFy nada cercano a la realidad.

CIRBE es una base de datos donde se recogen los riesgos de las entidades de crédito, a partir de 6.000 €, sin tener en cuenta que las operaciones estén pendientes de pago o no.

La información de morosidad debe ser notificada, pero a bases de datos como Organizaciones Financieras de Crédito.

CIRBE solo controla la información de riesgo para que las entidades puedan elegir y examinar mejor la capacidad de pago de sus clientes, aún cuando pueden respaldarla con consultas a ASNEF o listas similares.

¿Pueden las organizaciones de crédito tener acceso a mi información sin permiso?

Por último, sí. Pero hay matices.

Cuando solicitas un préstamo, la Ley posibilita a la entidad a la que lo solicitas poder tener acceso a la data que tiene en CIRBE, sin necesidad de que le pida permiso para hacerlo.

Eso sí, la entidad está obligada a informarte del derecho que tiene para hacerlo, sin que ello signifique que puedas negarte o no, se trata básicamente de una notificación por escrito.

Cómo tener acceso a sus datos en CIRBE


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Como hemos hablado previamente, la base de datos es privada, aún cuando pública, lo que significa que cualquier persona física o jurídica puede tener acceso a la data.

Te recordamos que el acceso no tiene costo, y no solo puedes consultarlo, sino que tienes derecho a corregir la información que encuentres incorrecta, además puedes saber qué entidades han accedido a tu información en los últimos seis meses.

¿Cómo? El Banco de España ha abierto tres canales para esto:

  1. Mediante la Oficina Virtual del Banco de España, para esto hace falta tener un DNIe y el dispositivo para funcionar en tu PC. Al mismo tiempo, requiere el certificado digital de la Fábrica Nacional de Moneda y Sellos.
  2. Personalmente, puedes acudir a las oficinas de CIRBE del Banco de España, ubicadas en la Calle de Alcalá 48 de Madrid, debiendo presentar tu DNI o NIE actual y actualizado.
  3. Por carta (sí, se siguen usando las cartas), enviando la solicitud a la dirección:

Banco de España
Centro de información de riesgos
Calle Alcalá 48
28014, Madrid

La carta debe estar firmada, con fotocopia de ambos lados de su NIE o NIE, y la dirección para que se le envíe la solución por correo certificado.

¿Qué riesgos contempla CIRBE como tal?

Hasta ahora hemos hablado del registro constante que hace CIRBE de toda la información financiera de los ciudadanos españoles, pero ¿qué es un riesgo crediticio?

Un riesgo de crédito es la oportunidad de un evento adverso, en esta circunstancia, el incumplimiento de un préstamo.

Imagina que le pides a una entidad el dinero de tu coche y te lo conceden. Has comprado el coche con el dinero del banco que debes devolver en cuotas de 200 € al mes durante 10 años, a modo de ejemplo.

¿Cual es el riesgo? Que básicamente no pagues dicho préstamo mes tras mes y por tanto, la entidad no reciba su dinero, el riesgo sería el monto total de la deuda.

Existen dos tipos de riesgo que maneja CIRBE:

  • Riesgo directo: Se generan por préstamos o créditos y valores de renta fija.
  • Riesgos indirectos: Aquellos en los que se incurra al avalar o asegurar sus préstamos o créditos a terceros (el importe mínimo por riesgos indirectos es de 30.000 €)

¿Cómo afecta CIRBE a mi solicitud de préstamo?


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Los bancos usan toda la información para elegir si otorgan o no un préstamo, o el monto que pueden arriesgar al otorgarlo.
Si no aparece en CIRBE, significa que el banco no tiene herramientas para conocer el riesgo, o mejor dicho, su capacidad de endeudamiento, lo que muchos conocemos como «historial crediticio».

No está nada mal aparecer en CIRBE, en realidad, es inevitable aparecer si has solicitado préstamos o créditos superiores a 6000 €, el problema es cómo aparecer en CIRBE.

Sí OK CIRBE no es una lista de morosos para utilizarSí, puede afectarle tener muchas deudas, retrasos en los pagos o la anotación de impagos en cualquiera de sus deudas.

Recuerde, no obstante, que en este archivo no hay detalles de nada, solo la deuda, su nombre y el tipo de deuda.

recomendaciones

Aún cuando no tienes control sobre la información que existe sobre ti en CIRBE, puedes hacer cosas para beneficiarte de esta base de datos pública y evitar problemas o cierre de acceso al crédito en el futuro.

Es por ello que te damos algunos consejos:

  • En repetidas oportunidades, las entidades financieras preguntan de forma directa a los solicitantes si disponen deudas o préstamos con otras entidades. Nunca mientas, ni siquiera con la excusa de haber olvidado o confundido la información. Sea honesto, por supuesto, revisarán el archivo y sabrán si está mintiendo o no.
  • Revisa de forma periódica la información de tu expediente en CIRBE: tendrás la opción de ver la información que todas las entidades de crédito ven sobre ti, y al mismo tiempo, vas a poder detectar rápidamente cualquier información errónea, para poder solicitar su corrección inmediata a CIRBE o el Banco de España.
  • Consulta la ASNEF o listas similares, puede ser que el préstamo sea rechazado, no por la información del CIRBE, sino por un impago inferior a 6000 €, que se registra en el expediente de morosidad.
  • Haz un registro detallado de tus deudas, de lo que pagas, has pagado y tienes pendiente de pago, con los datos de quién es tu acreedor y el origen de la deuda. A modo de ejemplo: Crédito de coche, 12.000 €, he pagado 6.500 €, fecha de vencimiento 2020, 215 € al mes, al Banco XYZ.
  • Evita a toda costa caer en sobreendeudamiento, dicho de otra forma, que los pagos de tu deuda representen una parte importante de tus ingresos. Muchos expertos dicen que no debe superar el 40% de sus ingresos. Cada banco hace sus estudios y con la información de CIRBE y tu nómina sabrán qué tan endeudado estás y si puedes hacerse cargo una nueva deuda.

Estos consejos te ayudarán a llevarte sorpresas al momento de solicitar tu préstamo, y todo está asociado con el uso que las entidades de crédito hacen de la enorme información que CIRBE ofrece a todos.