Microcréditos sociales, ¿qué son y quién los otorga?

Seguro que en más de una ocasión has oído hablar de los llamados microcréditos sociales, y no sabes precisamente en qué consisten, y lo más importante, si puedes demandarlos y en qué condiciones. Su interés por estos productos bancarios no es extraño, debido a que es uno de los canales de financiación más ventajosos para sus intereses personales, indudablemente, y en todo caso por encima de cualquier oferta de préstamos personales, de consumo u otros autorizados por entidades financieras.

Pero especialmente, debes conocer que estos créditos disponen un destino muy bien definido, al que no todo el mundo puede tener acceso. Están destinados a personas que no pueden tener acceso a los canales de financiación tradicionales.. De forma general en situación de exclusión social, y que están representados por sectores sociales muy variados, como parados, inmigrantes, familias monoparentales e inclusive personas separadas.

Los microcréditos sociales se han convertido en uno de los productos bancarios con más marcado carácter social. Y qué en los últimos años han reducido notablemente su oferta. No debe extrañarnos que los préstamos de esta naturaleza que fueron desarrollados por las desaparecidas cajas de ahorros ya no se ofrezcan a los clientes. Y que a raíz de la crisis económica que azota a España desde 2008, ya es muy difícil encontrarlos hoy en día, con la intensidad de antaño.

¿Quién los concede?

La mayoría de estos préstamos proceden de Microbank, división dependiente de la Caixa, que se ocupa de comercializarlos bajo diferentes formatos. Además mediante propuestas específicas y aisladas desarrolladas por algunas entidades financieras. Pero más allá de estas iniciativas, es muy difícil tener acceso a este tipo de financiación privada. No existe otra solución que la oferta convencional y general que brindan los bancos bajo sus enfoques más comerciales.

Ahora mismo, las entidades otorgan sus préstamos con tasas de interés, que en el mejor de los casos se pueden suscribir con un 6% o un 7%. Pero nada más, sin que la financiación dental esté en sus ofertas, para parados de larga duración, o personas en exclusión social, por citar algunos ejemplos.

A pesar de todo, y como principal novedad actualmente, Se están desarrollando una serie de propuestas para financiar proyectos emprendedores para jóvenes desempleados, e inclusive a largo plazo. Su principal objetivo es que sus candidatos puedan hallar sus canales de empleo como nuevos empleadores o empleados autónomos. Con bastantes créditos que cumplen con estas características, y que presentan condiciones muy competitivas para su formalización, donde el interés no supera el 6%.

Señas de identidad de los microcréditos sociales

Seguro que algún momento has oído hablar de ellos, pero no sabes precisamente qué son y cuáles son sus principales beneficios. Te otorgan cantidades de hasta 20.000 euros aproximadamente, destinada siempre a que sus aspirantes salgan de las situaciones de exclusión social en las que se encuentran inmersos.

A pesar de todo, es cada vez más usual la aparición de otros microcréditos con un marcado acento ecológico, que inciden en el cambio en los hábitos de consumo de los usuarios. Tanto en sus hogares, en vehículos, uso de energía, etc.

Pero la gran ventaja de este tipo de financiación tan específico radica en el precio que para terminar deberás de pagar por su concesión. Los tipos de interés son muy suaves, oscilando entre el 4% y el 7%. A lo que se suma que están totalmente exentos de cualquier tipo de comisiones u otros gastos en su administración. Solo deberás de preocuparte de pagar el dinero prestado más su respectivo interés, sin otros gastos adicionales que encarecen el producto.

Con respecto a sus plazos de amortización, las diferencias no son tan evidentes como en los préstamos tradicionales, aún cuando disponen una gran flexibilidad. Por lo tanto eso puede cerrarlos rápidamente, o tardar hasta 6 años en culminar la operación. Como resultado de todos estos beneficios, el resultado final, si lo contratas, es que el desembolso económico que deberás de afrontar no será tan elevado como si lo hicieras mediante otras propuestas de crédito.

¿Qué microcréditos puedes contratar?

Actualmente, y aún cuando su oferta ha disminuido notablemente, aún estás en condiciones de pedir alguno de estos productos sociales. Siempre y cuando se cumplan los requerimientos que imponen las entidades emisoras, y en general son muy duros, para que solo los clientes más necesitados puedan contratarlos. A partir de este escenario se han habilitado un par de propuestas que pueden ser de gran ventaja para tus intereses.

Microbank ha desarrollado varias iniciativas de estas características, aún cuando con perspectivas de marketing totalmente diferentes. Uno de ellos proviene de tus Microcréditos Personales y Familiares. Consiste en productos que conceden a sus destinatarios un importe máximo de 25.000 euros. Con un plazo de amortización que cumple su techo en 6 años, incluyendo un período de gracia de hasta 12 meses.

Pueden tener acceso a este tipo de financiación personas que disponen ingresos anuales inferiores a 18.000 euros, o unidades familiares con rentas conjuntas inferiores a 36.000 euros. Sus aportes se usan para financiar gastos menos convencionales, como los que impactan a la vivienda, la salud, la educación o inclusive la reunificación familiar.

Otra de sus propuestas se formaliza mediante la denominada Eco Microcréditos, que financian el desarrollo de proyectos sostenibles, la compra de productos respetuosos con el medio ambiente o mejorar la eficiencia energética de su hogar o negocio. Y para las personas que quieran emprender un proyecto empresarial, se han habilitado los Microcréditos para Emprendedores y Compañías.

Si necesitas convertirte en emprendedor y deseas poner en marcha un proyecto de autoempleo, un autónomo o una microempresa que desees potenciar tu negocio, se diseña esta financiación especial, que te ayudará a hacerlo realidad. Dentro de este segmento profesional, se han comercializado otros productos que mantienen márgenes similares en sus propuestas.

Uno de ellos es el que viene de Unicaja, que lleva varios años promoviendo la Primera Compañía, que concede una cantidad que en ningún caso podrá superar el 80% de la inversión, y por un máximo de 18.000 euros. Presente hasta 5 cinco años para cerrar la operación a través de su devolución.

Mientras que el compromiso de Caja Laboral se ha reflejado en otro canal de financiación de similares características. Y que en esta circunstancia particular Está dirigido a jóvenes emprendedores, siempre y cuando demuestren la viabilidad de su proyecto empresarial.. Con la ventaja de que no será necesaria la presentación de garante. Para desarrollar la operación se aplicará una tarifa muy competitiva, de solo 3,5%, dirigida al plazo fijo.

Las diez claves para formalizarlas

No todos los clientes pueden tener acceso a préstamos sociales, y todo dependerá del perfil que presentes en la solicitud del reclamo. Por otra parte, deberás de conocer una serie de evaluaciones en caso de que seas uno de los beneficiarios de esta tan especial fuente de financiación. La mayor complicación será que te los conceda, pero si eres de los afortunados que consigue formalizarlos tendrás unas condiciones inmejorables.

Sea cual sea el caso, no quedará más remedio que devolverlos dentro de los plazos pactados a través de un sistema de cuotas mensuales, y como si se tratara de un crédito normal. Para ser otorgado, debe presentar un proyecto posible, puesto que si no, seguro que lo rechazarán. Y de todos modos, que puedes adaptar tu solicitud a alguno de los siguientes consejos que te exponemos.

1. No habrá otra solución que Cumplir escrupulosamente con todos los requerimientos. exigido por los emisores de estos productos de marcado carácter social, puesto que las candidaturas son analizadas con gran detalle y precisión para ser aceptadas.
2. Si no está incluido en ninguno de los sectores sociales a los que va dirigido, Será mejor que renuncies al intento, debido a que ciertamente negarán tu reclamo., y puede perder mucho tiempo en su procedimiento.
3. Debes respetar sus condiciones de suscripción, puesto que aún cuando sean microcréditos sociales, no te impide saltarte el contrato, que por otra parte, tendría fuertes penalizaciones por los gastos que te imponen.
4. No requerirán que hayas contratado otros productos (fondos de inversión, plan de pensiones, depósitos a plazo, etc.) con la entidad. En todo caso, una cuenta corriente donde poder recibir el monto demandado, y enviar las cuotas mensuales para culminar la operación.
5. Tampoco necesitarás en ningún caso el aval de otras personas (familiares o amigos), pero solo que responda al proyecto, o cumpla con los requerimientos presentados por las entidades bancarias.
6. Vas a poder tener acceso a importes que no sean excesivamente elevados, que alcanzan un techo máximo en torno a los 20.000 euros, pero poco más, puesto que su comercialización no se rige por grandes importes.
7. Aproveche sus excepcionales condiciones de contratación, puesto que no estarás obligado a pagar ninguna comisión (estudio, apertura, cancelación anticipada, etc.).
8. La oferta que encontrarás de ahora en más será bastante escasa, y tal vez no se ajuste a tu perfil de demandante, o tal vez con condiciones muy duras para que se otorgue.
9. Solo si eres desempleado, inmigrante o familia monoparental estarás en perfectas condiciones para iniciar la solicitud de alguno de los microcréditos autorizados por los bancos.
10. Y en resumen, recuerda que antes de tu solicitud, estarás obligado a leer las cláusulas del contrato, para asegurarte de que verdaderamente cumples con todos los requerimientos para que para terminar puedas firmar el contrato con el banco.