Hipotecas de tasa fija o variable?

Una de las incertidumbres a la hora de firmar una hipoteca es si decantarse por el plazo fijo o por el contrario por el variable. Es una decisión en la que puedes confiar pagar más o menos dinero durante un período de tiempo excesivamente largo debido a la vida útil de este instrumento financiero. Esta decisión debe tomarse en función de una serie de variables, aún cuando uno de los factores más determinantes será el que tenga que ver con la evolución de los tipos de interés en los mercados financieros. Hasta el punto que estos datos te darán más de una pista para seleccionar uno u otro modelo de financiación.

Sea cual sea el caso, el precio del dinero será vital para que puedas vincular tu hipoteca a uno u otro tipo de interés. Actualmente, la decisión del Banco Central Europeo (BCE) de bajar el precio del dinero Ha hecho que la contratación de hipotecas a plazo variable sea mucho más rentable que antes. Debido a que dependiendo de esta estrategia monetaria, el ahorro que tendrás en los pagos mensuales será mayor. En este aspecto, no se puede olvidar que los tipos de interés de la eurozona se encuentran en niveles mínimos. Un factor que te ayuda a seleccionar esta opción de hipoteca.

El precio del dinero en los países de la eurozona está al 0%. Esto en la práctica significa que el dinero no vale nada y por tanto siempre es mucho más satisfactorio para tus intereses suscribir una hipoteca a tipo variable que a uno fijo. A pesar de todo, este es un escenario que no durará todo el tiempo y en cualquier momento puede darse la vuelta y atraparte en un paso cambiado. Con lo cual, puede generar una serie de riesgos a medio y largo plazo que debes prestar atención a la hora de formalizar este instrumento financiero. Debido a que hay mucho dinero en juego en este tipo de operaciones de alto valor.

Hipotecas: ¿las más contratadas?

Según los últimos datos facilitados por el Instituto Nacional de Estadística (INE), es claro que las variables son mayoritarias entre los usuarios españoles. Al constatar en su reporte que en las hipotecas constituidas sobre viviendas, el tipo de interés medio es del 2,73% (13,5% menor que en diciembre de 2016) y el plazo medio de 23 años. Mientras que el 62,5% de las hipotecas de viviendas son a tipo variable y 37,5% a tipo fijo. Otro dato relevante de este estudio es que las hipotecas a tipo fijo experimentaron un aumento de tasa anual del 4,9%.

El reporte mensual del INE además destaca que el tipo de interés medio al inicio es del 2,54% para las hipotecas sobre viviendas a tipo variable (con un descenso del 18,6%) y del 3,13% para el tipo fijo (un 3,5% más bajo). En cuanto al número total de hipotecas con cambios en sus condiciones inscritas en los registros de la propiedad, es de 5.519, un 24,4% menos que hace un año. Con respecto a la vivienda, el número de hipotecas que modificar sus condiciones desciende un 17,6%.

¿Con qué tipo pagas menos?

Una de las preguntas que se plantean es con qué tipo de interés en resumen pagarán menos dinero por la formalización de su préstamo hipotecario. Pues todo dependerá de en qué escenario se presenten los tipos de interés en cada momento. Para esto, está en condiciones de ahorrar algunos euros a través de las cuotas mensuales. En el actual, lo más ventajoso es inclinarse hacia la tasa variable. Entre otros motivos, debido a que puedes hallar en la oferta hipotecaria actual se extiende inclusive por debajo del 1%.

Esto tiene mucho que ver con la evolución de Referencia europea, el Euribor, al que están vinculadas más del 90% de las hipotecas a tipo variable de nuestro país, según los datos facilitados por el Instituto Nacional de Estadística. Esto se debe al hecho de que esta fuente de referencia se encuentra en mínimos históricos. Concretamente, posteriormente de muchos años se sitúa en territorio negativo, particularmente en -0,161. Y esto ayuda a que tu desembolso por este producto sea menor que antes y en todo caso más rentable que si optas por el tipo fijo de tu hipoteca.

Valoración a tipo fijo

Sea cual sea el caso, los usuarios han detectado un cambio en los últimos meses. A favor de hipotecas a tipo fijo por encima de las variables. Esta variación en la aptitud de los clientes se debe principalmente a un cambio de escenario en el políticas monetarias. En la Unión Europea, se espera que las tasas de interés comiencen a subir a finales de este año, aún cuando de forma gradual. Algo que ya ha comenzado a desarrollarse en Estados Unidos, donde el interés del dinero ha subido a niveles del 1,50% y 1,75%. Ante este nuevo escenario, las hipotecas a tipo fijo vuelven a gozar de la preferencia de los solicitantes.

Aplicar esta estrategia puede resultar muy rentable para tus intereses a medio y largo plazo. El motivo es que deberás de realizar una mayor esfuerzo económico, pero con el paso de los años se equilibrará como resultado de un menor diferencial respecto a las hipotecas a plazo variable. En este aspecto, el tipo de interés medio al inicio de la operación es del 2,54% para las hipotecas sobre viviendas a tipo variable y del 3,10% para las hipotecas a tipo fijo.

Siempre con la misma tarifa mensual

Pero además tendrás la ventaja de que siempre pagarás la misma tarifa mensual. Pase lo que pase en los mercados financieros. Para que de esta dinámica estés en mucha mejor disposición para planificar tu presupuesto personal o familiar. Debido a que no tendrás ningún tipo de sorpresas durante la duración del contrato. A diferencia de las variables que dependen de las fluctuaciones de los mercados financieros. En este aspecto, si tu intención es tener una mayor tranquilidad a partir de ahora, lo mejor es formalizar una de las hipotecas a tipo variable. Aún cuando al principio pagas más dinero, después de varios ejercicios se irá reduciendo el monto de este instrumento financiero.

A partir de este escenario, además debe saber que a una tasa fija el las comisiones son más exigentes. Debido a que en efecto, aplican un interés que oscila entre el 1% y el 1,5% y que por otra parte suelen incorporar en algunos casos una comisión de riesgo por el tipo de interés. Es un riesgo que deberás de correr para decantarse por esta alternativa a la financiación. A cambio de no tener variaciones en los gastos hipotecarios. Son las luces y las sombras de ambos modelos de financiación para la compra de una vivienda.

Escenario en tipos de interés

Sea cual sea el caso, si tu intención es suscribir un préstamo hipotecario hoy en día, quizá la mejor decisión sea la tasa variable debido a que es la opción más rentable. Debido a que sus diferenciales son más asequibles para sus intereses personales. Pero si observas más a medio y largo plazo debido a que no tendrás novedades durante toda la vida de la hipoteca. No te dará lo mismo, lo que surge en los mercados financieros, inclusive si se alcanza un escenario de subida de tipos de interés. Dicho de otra forma, al principio pagarás más dinero, pero después tus cuentas personales se equilibrarán o mejorarán.

Actualmente, las hipotecas de tasa fija disponen una tasa de interés más alto en uno o dos puntos porcentuales en cuanto a la tasa variable. Por tanto, es una decisión muy personal que puede cambiar en cualquier momento y en función de las políticas monetarias del banco regulador europeo. Por otra parte, además está la alternativa de las hipotecas mixtas, que es una mezcla muy particular de ambos modelos. Con las ventajas y desventajas de estos formatos de financiación.

Condiciones de estancia

A partir de ahora, solo deberás de coger la calculadora y chequear cuál es la mejor receta para pagar menos euros en tus mensualidades durante los plazos de permanencia de estos instrumentos financieros. En este aspecto, se ha rebajado el plazo máximo de amortización a 35 o 30 años. Posteriormente de casi 50 años antes de la crisis económica. No en vano, es otro de los factores que debes prestar atención para comprender si te conviene contratar una hipoteca a tipo fijo o por el contrario a variable.

Por otra parte, otro elemento de análisis son las comisiones, que en el escenario actual se están minimizando. Cada vez es más habitual que estén exentos de estos gastos como resultado de un escenario de tipos de interés muy bajos. Sea cual sea el caso, representan hasta el 2% del monto demandado en la operación. Y que en resumen puedan encarecer el coste final para su formalización a partir de ahora. Por otra parte, además está la alternativa de las hipotecas mixtas, que es una mezcla muy particular de ambos modelos. Con las ventajas y desventajas de estos formatos de financiación.