Los préstamos hipotecarios requieren uno de los mayores desembolsos que debes de afrontar con tu banco. Frecuentemente por encima de 100.000 euros y bajo plazos de amortización muy largos que pueden durar prácticamente toda la vida. Estas características indican que consiste en un producto bancario que merece su atención y que solo deberá formalizar el contrato cuando se encuentre en las condiciones indispensables para devolverlo dentro de los términos pactados.
Ahora que eres a un clic de su hipoteca, te vamos a presentar una serie de pautas que te ayudarán a tener una hipoteca con mejores condiciones de contratación. No será muy difícil de aplicar debido a la alta flexibilidad que ha venido manteniendo este modelo de financiación en los últimos años. Hasta el punto de poder tener acceso a una serie de ofertas y promociones que hasta hace unos meses era absolutamente impensable que pudieras conseguirlos.
Más barato de dinero
Para entender de forma más práctica el procedimiento que están llevando las hipotecas en España, no quedará más remedio que remitirnos al política monetaria por las autoridades económicas de la Unión Europea, y muy particularmente el Banco Central Europeo (BCE). Como resultado de la crisis económica que ha sufrido el viejo continente, y cuyos efectos persisten hoy, no ha habido otra solución que bajar el precio del dinero.
Debido a que en efecto, las autoridades monetarias comunitarias han llevado el precio del dinero en la zona euro al 0%, sus mínimos históricos. En un evento sin precedentes. En la práctica significa que el valor del dinero en esta zona geográfica es cero. Entonces, ¿cómo afecta a las hipotecas? Bueno, muy simple, que para adaptarse a la realidad de los mercados financieros está teniendo que disminuir sus spreads. De esta dinámica, puedes beneficiarte de préstamos más baratos como resultado de la disminución de estos porcentajes que miden lo que debes de pagar por tu hipoteca.
Además existen una serie de estrategias comerciales, más o menos agresivas, que son usadas por los bancos para vender sus productos y que te están ayudando pagar una tarifa mensual más asequible que antes. Con diferentes reducciones además en comisiones y otros gastos por su administración o mantenimiento, inclusive con su total eliminación en sus condiciones de contratación. Desde este escenario general, se puede decir que ahora es más favorable contratar una hipoteca. Al menos hace más de un par de meses, y decididamente en vinculación a años anteriores.
Hipoteca: reducciones de diferenciales
El primer factor que te ayudará a mejorar las condiciones de esta línea especial de crédito es que ahora te enfrentas a spreads mucho más competitivos. Aún cuando en periodos anteriores era frecuente contratarlos en torno al 2%, inclusive con márgenes más elevados, ahora no lo es. Buena parte de las propuestas de las entidades financieras son oferta por debajo de la barrera del 1%, que es una importante fuente de ahorro en comparación con los modelos anteriores de financiación de la vivienda.
En realidad, se está librando una guerra muy particular entre los bancos para ver quien genera el crédito hipotecario más barato del sector. Esta capacidad beneficia sus intereses y los de todos los usuarios. Debido a que como resultado de ello, se están desarrollando mejores propuestas en esta clase de productos bancarios. Sin tener que renunciar a concesiones. Inclusive puede valer la pena pedir prestado en estas condiciones impuestas por los mercados.
ING Direct y Liberbank son algunas de las entidades que vienen ofreciendo estas ofertas a sus principales clientes. Con propuestas muy agresivas que inclusive se originan desde el principio sin ningún tipo de comisiones u otros gastos adicionales. Esta acción está llevando, por otra parte, a que los bancos restantes decidan bajar los intereses de sus préstamos hipotecarios. O manteniendo una serie de ganchos que despierten la atención de los usuarios. En algunos casos, conducen a una mayor fidelidad de los clientes.
Euribor por debajo de mínimos históricos
Otro incidente que beneficia sus operaciones es la depreciación del índice de referencia europeo, conocido como Euribor. Según los datos proporcionados por el Instituto Nacional de Estadística (INE), está vinculado a aproximadamente el 90% de los nuevos contratos interés variable bajo suscrito a la fecha. Por encima de otros índices minoritarios, o al menos que no gocen de la confianza de los usuarios.
Pues bien, la gran novedad que presenta el Euribor es que se ha trasladado a territorio negativo, e históricamente cotiza por debajo del 0%. Luego de haber alcanzado el 5,384% de su precio en los mercados financieros durante 2008, donde se desarrolló la crisis económica. Como ves rápidamente, una disminución más que considerable que puedes detectar en los últimos meses. Si el precio del dinero es inexistente, algo tendría que reflejarse en los créditos para la compra de una vivienda.
¿Cómo nota este hecho con el principal referente de hipotecas? Bueno, muy favorablemente, dado que en algunos casos tendrás pagos mensuales menos exigentes, y en otros un diferencial más competitivo. Siempre saldrás ganando sea cual sea el caso. Pero que en situaciones en las que exista una cláusula suelo será enormemente perjudicial para la obtención de tu objetivo, que no es otro que formalizar un producto bancario más económico.
Créditos exentos de comisiones
Cada vez más bancos se han decidido a aplicar esta estrategia comercial. Con un resultado muy positivo para el estado de su cuenta corriente. No deberás de pagar un solo euro por los gastos de apertura, estudio o cancelación parcial o total. Costará muchos euros en el camino. que no saldrá de sus cuentas personales. Como verás, poco a poco van aumentando las posibilidades de suscribir una hipoteca más que aceptable.
Bonificaciones con relación
Los recursos de los que tienes a tu disposición para contratar una hipoteca con mejores condiciones no se detienen aquí. Debido a que en efecto, mediante una vinculación más activa con el banco estarás en perfectas condiciones para alcanzar una rebaja en la tasa de interés que se te aplica en este momento. Estará en torno a unas pocas décimas de porcentaje, y para ello deberás de suscribirte a algunos de sus principales productos (fondos de inversión, planes de pensiones, programas de ahorro, seguros, etc.). A medida que se suscriban más modelos, los márgenes comerciales aumentarán, hasta un punto y medio por encima de sus precios originales. Esta será la diferencia que te ahorrarás si optas por estos modelos para financiar tu vivienda.
Una nueva estrategia se basa en atender las propuestas que se hacen para nuevos clientes. Su principal propósito es atraer a un mayor número de clientes, y que estos no vayan a concurso mediante sus propuestas de financiación. Decididamente, es otro escenario que se abre para que impulses tus objetivos de firmar un contrato mucho más satisfactorio para tus intereses personales.
Como colofón a todas estas sugerencias, si eres un joven menor de 30 años, además estarás en las condiciones indispensables para impulsar los márgenes comerciales de estos productos comerciales. Alrededor de uno y tres puntos porcentuales en cuanto a los modelos tradicionales. A cambio, no tendrás más remedio que ampliar el plazo de amortización, y quizás inclusive la contratación de un seguro de hogar.
Ventajas que se pueden producir
Sea cual sea el caso, no será cuestión de firmar la primera hipoteca que te llegue. Será una cuestión de compáralos, analízalos y elige el que mejor se adapte al perfil que presentas como cliente bancario. Será un esfuerzo adicional que deberás de hacer para que la deuda de este procedimiento sea menor. Y si es viable con un plazo de devolución no muy largo. No es sorprendente que esta sea otra fórmula muy eficaz para disminuir el costo total.
Sabiendo de antemano que hace falta esperar dado que Las ofertas y promociones específicas aparecen con mayor frecuencia que son más competitivas.. Al punto que se están reciclando con la nueva realidad económica del país. No es casualidad que los mileuristas además puedan tener acceso a estos productos mediante préstamos muy ajustados que se desarrollan con márgenes más satisfactorios. El resultado final de todo esto es que ahora tu contratación será más ventajosa.
