Hypothèques à taux fixe ou variable?

Une des incertitudes lors de la signature d'un prêt immobilier est de savoir s'il faut opter pour la durée fixe ou, au contraire, pour la variable. C'est une décision en laquelle vous pouvez avoir confiance payer plus ou moins d'argent pendant une période de temps excessivement longue en raison de la durée de vie utile de cet instrument financier. Cette décision doit être prise en fonction d'une série de variables, même si l'un des facteurs les plus déterminants sera celui qui a trait à l'évolution des taux d'intérêt sur les marchés financiers. Au point que ces données vous donneront plus d'un indice pour sélectionner tel ou tel modèle de financement.

Quoi qu'il en soit, le prix de l'argent sera essentiel pour que vous puissiez lier votre prêt hypothécaire à l'un ou l'autre type d'intérêt. Actuellement, la décision de la Banque centrale européenne (BCE) de baisser le prix de l'argent Il a rendu l'achat de prêts hypothécaires à durée variable beaucoup plus rentable que jamais. Car en fonction de cette stratégie monétaire, les économies que vous réaliserez sur les mensualités seront plus importantes. À cet égard, il ne faut pas oublier que les taux d'intérêt dans la zone euro sont à des niveaux minimaux. Un facteur qui vous aide à choisir cette option hypothécaire.

Le prix de l'argent dans les pays de la zone euro est au 0%. En pratique, cela signifie que l'argent ne vaut rien et donc il est toujours bien plus satisfaisant pour vos intérêts de souscrire à un prêt immobilier à taux variable qu'à un fixe. Malgré tout, il s'agit d'un scénario qui ne durera pas éternellement et à tout moment, il peut se retourner et vous attraper dans une étape modifiée. Avec quoi, il peut générer une série de risques à moyen et long terme auxquels vous devez faire attention lors de la formalisation de cet instrument financier. Parce qu'il y a beaucoup d'argent en jeu dans ces types de métiers de grande valeur.

Crédits immobiliers : les plus contractés ?

Selon les dernières données fournies par l'Institut national de la statistique (INE), il est clair que les variables sont majoritaires parmi les utilisateurs espagnols. Lors de la vérification dans son rapport que dans les hypothèques constituées sur les logements, le taux d'intérêt moyen est de 2.73% (13.5% de moins qu'en décembre 2016) et la durée moyenne de 23 ans. Alors que 62,5% de prêts immobiliers sont à taux variable et 37.5% à taux fixe. Une autre information pertinente de cette étude est que les prêts hypothécaires à taux fixe ont connu une augmentation de taux annuelle de 4,9%.

El reporte mensual del INE además destaca que el tipo de interés medio al inicio es del 2,54% para las hipotecas sobre viviendas a tipo variable (con un descenso del 18,6%) y del 3,13% para el tipo fijo (un 3,5% más bas). Concernant le nombre total de crédits immobiliers avec changement de conditions enregistrés dans les registres immobiliers, il est de 5.519, 24.4% de moins qu'il y a un an. Concernant le logement, le nombre d'hypothèques qui modifier ses conditions descend 17.6%.

Avec quel type payez-vous moins?

L'une des questions qui se posent est avec quel taux d'intérêt en résumé ils paieront moins d'argent pour la formalisation de leur prêt hypothécaire. Eh bien, tout dépendra du scénario dans lequel les taux d'intérêt se produisent à un moment donné. Pour cela, vous êtes en mesure d'économiser quelques euros grâce aux mensualités. Dans le courant, le plus avantageux est de pencher vers le taux variable. Entre autres raisons, parce que vous pouvez trouver dans l'offre hypothécaire actuelle s'étend même en dessous de 1%.

Cela a beaucoup à voir avec l'évolution de Référence européenne, l'Euribor, auquel sont liés plus de 90% de crédits immobiliers à taux variable dans notre pays, selon les données fournies par l'Institut national de la statistique. Cela est dû au fait que cette source de référence est à des niveaux historiquement bas. Plus précisément, après de nombreuses années, il est en territoire négatif, notamment à -0,161. Et cela contribue à rendre votre décaissement pour ce produit moins qu'avant et en tout cas plus rentable que si vous optiez pour le taux fixe de votre crédit immobilier.

Évaluation à taux fixe

Quoi qu'il en soit, les utilisateurs ont décelé un changement ces derniers mois. En faveur des prêts hypothécaires à taux fixe plutôt qu'à taux variable. Cette variation dans l'aptitude des clients est principalement due à un changement de scénario dans le politiques monétaires. Dans l'Union européenne, les taux d'intérêt devraient commencer à augmenter plus tard cette année, bien que progressivement. Quelque chose qui a déjà commencé à se développer aux États-Unis, où l'intérêt monétaire a atteint des niveaux de 1 501 TP1T et 1 751 TP1T. Compte tenu de ce nouveau scénario, les prêts hypothécaires à taux fixe bénéficient à nouveau de la préférence des demandeurs.

Appliquer cette stratégie peut être très profitable pour vos intérêts à moyen et long terme. La raison en est que vous devrez faire un plus grand effort économique, mais au fil des ans, il s'équilibrera en raison d'un différentiel plus faible par rapport aux hypothèques à durée variable. A ce titre, le taux d'intérêt moyen au début de l'opération est de 2 54% pour les crédits immobiliers à taux variable et de 3 10% pour les crédits immobiliers à taux fixe.

Toujours avec le même tarif mensuel

Mais vous aurez aussi l'avantage de toujours vous paierez les mêmes frais mensuels. Quoi qu'il arrive sur les marchés financiers. Pour que de cette dynamique vous soyez dans de bien meilleures dispositions pour planifier votre budget personnel ou familial. Parce que vous n'aurez aucune sorte de surprises pendant la durée du contrat. Contrairement aux variables qui dépendent des fluctuations des marchés financiers. À cet égard, si votre intention est d'avoir une plus grande tranquillité d'esprit à partir de maintenant, il est préférable de formaliser l'un des prêts hypothécaires à taux variable. Même si au début vous payez plus d'argent, après plusieurs années, le montant de cet instrument financier sera réduit.

De ce scénario, vous devez également savoir qu'à taux fixe le les commissions sont plus exigeantes. Car, en effet, ils appliquent un intérêt qui oscille entre 1% et 1,5% et, d'autre part, ils intègrent généralement dans certains cas une commission de risque sur le taux d'intérêt. C'est un risque que vous devez prendre pour opter pour cette alternative au financement. En échange de ne pas avoir de variations dans les dépenses hypothécaires. Ils sont les lumières et les ombres des deux modèles de financement pour l'achat d'une maison.

Scénario de taux d'intérêt

Quoi qu'il en soit, si votre intention est de signer un prêt hypothécaire aujourd'hui, peut-être que la meilleure décision est le taux variable car c'est l'option la plus rentable. Dû au fait que ses différentiels sont plus abordables pour vos intérêts personnels. Mais si vous regardez plutôt à moyen et long terme car vous n'aurez pas de nouvelles pendant toute la durée de vie du crédit immobilier. Il ne vous donnera pas la même chose, ce qui se passe sur les marchés financiers, même si un scénario de hausse des taux d'intérêt est atteint. En d'autres termes, au début, vous paierez plus d'argent, mais plus tard, vos comptes personnels s'équilibreront ou s'amélioreront.

Actuellement, les hypothèques à taux fixe ont un taux d'intérêt supérieur d'un ou deux points de pourcentage Concernant le taux variable. Il s'agit donc d'une décision très personnelle qui peut changer à tout moment et en fonction des politiques monétaires de la banque de régulation européenne. D'autre part, il existe également l'alternative des prêts hypothécaires mixtes, qui est un mélange très particulier des deux modèles. Avec les avantages et les inconvénients de ces formats de financement.

Conditions de séjour

Désormais, il ne vous reste plus qu'à prendre la calculatrice et vérifier quelle est la meilleure recette pour verser moins d'euros dans vos mensualités pendant la durée de ces instruments financiers. A cet égard, la durée maximale de remboursement a été ramenée à 35 ou 30 ans. Près de 50 ans avant la crise économique. Sans surprise, c'est un autre des facteurs auxquels vous devez faire attention pour comprendre s'il vous convient de contracter un prêt immobilier à taux fixe ou, au contraire, à taux variable.

D'autre part, un autre élément d'analyse est les commissions, qui dans le scénario actuel sont minimisées. Il est de plus en plus courant qu'ils soient exonérés de ces frais du fait d'un scénario de taux d'intérêt très bas. Dans tous les cas, ils représentent jusqu'à 2% du montant réclamé à l'opération. Et qu'en somme ils peuvent désormais augmenter le coût final de sa formalisation. D'autre part, il existe également l'alternative des prêts hypothécaires mixtes, qui est un mélange très particulier des deux modèles. Avec les avantages et les inconvénients de ces formats de financement.