Que se passe-t-il si ma banque fait faillite?

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La nouvelle de l'arrestation du financier Mario Conde, accusé d'avoir rapatrié l'argent qu'il a pris au Banesto de Suiza, a choqué une grande partie de l'opinion publique espagnole. Et comment pourrait-il en être autrement, il les a fait revenir aux mauvaises pratiques du système bancaire national, ou plus particulièrement de ses dirigeants, qui peuvent conduire à la faillite de la banque. Souviens-toi juste de ce qui lui est arrivé Banque de Madrid, filiale de la Banque Privée d'Andorre, intervenue il y a un an par les autorités bancaires, à la suite de la plainte du Trésor américain contre cette entité pour avoir prétendument blanchi des capitaux issus du crime organisé.

Et avec de plus grandes perspectives dans le temps, l'affaire Bankia, avec l'infini de problèmes que rencontraient ses épargnants et actionnaires, avant d'être nationalisés après les graves incidents de trésorerie et de financement que le groupe alors présidé par Rodrigo Rato a eu. Face à ces scénarios alarmants pour certains utilisateurs, et après l'arrestation de Mario Conde, il est tout à fait normal que beaucoup d'entre eux s'interrogent aujourd'hui si vos économies sont en sécurité à la banque. Ou pire encore, que leur arriverait-il si leur institution financière à vie faisait faillite?

Ce n'est pas une alarme générale, loin de là, mais si un souhait des épargnants espagnols est préserver votre patrimoine, aussi petit soit-il, si ma banque fait faillite. Et cela peut affecter à la fois vos relations avec les produits bancaires souscrits (dépôts à terme, billets à ordre, dette publique, etc.), ainsi que les investissements réalisés par l'entité. Et qu'ils arrivent à impliquer les actionnaires de groupes financiers qui à un moment donné pourraient passer par cette situation désagréable: la faillite de l'entreprise. Dans tous les cas, il faudra aller point par point pour clarifier tous les scénarios possibles dans cette hypothétique opportunité.

Premier scénario: la faillite

Tant que nous parlons de la faillite d'une banque, nous croyons aux centaines et aux centaines de petits épargnants qui ont épargné leurs contributions monétaires dans un produit très populaire, comme dans ce cas les dépôts à terme. Eh bien, en situation de faillite, les clients qui ont souscrit à ces modèles d'épargne aura garantis par le Fonds de garantie des dépôts des établissements de crédit jusqu'à un maximum de 100.000 euros par propriétaire et compte.

Malgré tout, ils ne seront pas récupérés immédiatement, mais au détriment des procédures judiciaires, mais dans tous les cas ils iront sur votre compte courant. Ceux qui ont contracté les impositions pour des montants supérieurs à ce montant auront beaucoup plus de difficultés, puisqu'en aucun cas ils ne pourront le charger. A moins que la banque en faillite ne passe à une nouvelle entité, et celle-ci assume les droits des clients. Et qu'il y a une troisième option, que l'entité affectée soit liquidée, et auquel cas elle se trouverait dans la pire des situations, puisqu'elle serait plus tard sur la liste d'attente des fournisseurs, actionnaires et investisseurs en général.

Dans tous les cas, il existe une stratégie absolument légale et très simple à appliquer qui vous permettra d'éviter que ces situations ne vous arrivent si vous avez plus de 100 000 euros à épargner en dépôts bancaires. Et il s'agirait de souscrire différents produits présentant ces caractéristiques, jusqu'à concurrence du montant garanti par le fonds de dépôt. S'il est viable dans différentes banqueset avec des comptes qui ne sont pas les mêmes. Grâce à cette action efficace, vous serez en mesure de protéger toutes les économies contre la faillite viable d'une institution financière.

Un autre cas très différent est celui des clients qui, au lieu de dépôts, ont signé des billets à ordre bancaires. Même s'il s'agit de produits présentant des caractéristiques similaires, dans ce dernier ne sont pas couverts par le Fonds de garantie des dépôts, en aucun cas. Donc, si ce scénario indésirable se produit, vous pourriez perdre toutes les économies, sans aucune chance de les récupérer. Sans surprise, et de ce point de vue, les billets à ordre sont des modèles d'épargne qui comportent un plus grand risque, et il est pratique que vous les connaissiez avant de signer un contrat.

Et en plus, la différence de rentabilité entre les deux modèles d'épargne est pratiquement inexistante, puisqu'ils évoluent sous les mêmes marges commerciales imposées par les banques. Et qu'en raison de la baisse du prix de la monnaie par la banque émettrice européenne, ils sont établis dans une fourchette étroite qui va de 0,15% à environ 0,50%.

Deuxième scénario: qu'en est-il des investisseurs?

Un autre scénario très différent est celui qui affecte les petits et moyens investisseurs, qui ont pris des positions sur les actions d'une banque, qui a ensuite fermé sa ligne d'activité. Tant en actifs financiers sur les bourses elles-mêmes que par le biais de fonds d'investissement. Eh bien, ils doivent rester calmes dans ces moments délicats, car vous ne perdrez pas vos investissements. Pas en vain, l'entité est l'administrateur de ses actifs, N'oubliez pas. Et le pire qui puisse vous arriver, c'est que votre compte titres n'est pas opérationnel pendant un certain temps, entre 1 et 6 mois. A partir de cette dynamique, vous ne pourrez effectuer aucun type d'opération.

Une fois la suspension levée, vous serez en mesure de commercialiser vos actions. sur les marchés boursiers, ou essentiellement annuler vos positions de fonds communs de placement. Le principal problème que vous pourriez rencontrer est que les actifs financiers que vous avez dans votre portefeuille d'investissement sont sous-évalués dans leurs prix au regard de vos opérations d'achat. Et à la suite de cette procédure, vous pouvez laisser beaucoup d'euros sur le chemin. Il peut également attendre que dans les mois, voire les années à venir, ils puissent retrouver leur niveau de cotation sur les marchés actions.

Troisième scénario: comment vont les clients?

Il y a un autre dilemme, qui n'affecte pas tant les investisseurs ou les déposants, mais plutôt les utilisateurs de la banque qui n'ont souscrit que des produits de base auprès de l'entité (comptes, livrets, plans d'épargne, etc.). Votre situation, à de rares exceptions près, sera absolument la même que dans le cas des clients ayant souscrit une taxe à temps. Et pour la même raison que dans cette circonstance, il est plus que recommandé que pour des montants supérieurs à 100000 euros préfèrent ouvrir un autre compte, ou du moins c'est au nom d'autres destinataires. Il peut s'agir de vos parents, de vos frères et sœurs ou d'autres membres de votre famille.

D'où l'importance de déposer l'argent dans une institution financière sûre et stable, et qu'il ne viole aucune réglementation sur la réglementation du système bancaire espagnol. Malgré tout, aujourd'hui vous pouvez être sûr de ce scénario, puisque toutes les banques nationales ont réussi les tests de solvabilité de leur système financier avec de bonnes notes, récemment élaborés par les plus hautes instances de régulation de l'Union monétaire.

Quatrième scénario: qu'arrive-t-il à mes crédits?

Il y a une autre opportunité qui peut vous arriver, et qui a à voir avec les situations dans lesquelles vous avez une marge de crédit accordée (personnelle, à la consommation, hypothécaire, etc.) avec une banque qui peut faire faillite et est sauvée avec le public. de l'argent. Initialement, il ne perdrait pas sa source de financement puisqu'il irait directement à une autre entité, ou vous seriez directement chargé de le payer à l'État lui-même.

Un autre cas très différent est celui où la faillite est technique et qu'il n'y a aucune possibilité de la sauver. Par la suite, la dette contractée dans le cadre de votre prêt serait répartie entre les créanciers de l'entité.

Recommandations des institutions de consommation

Différentes associations de défense des consommateurs ont fait une série de conseils pour essayer d'éviter que ces cas ne se produisent dans le système bancaire espagnol. Et spécifiquement, de l'Association des utilisateurs des banques, des caisses d'épargne et des assurances d'Espagne (ADICAE), les Espagnols exigent que la direction nationale mette en place une large batterie de medidas que disponen como objectif¿Qué es un objetivo?En marketing, un objetivo es el resultado que se pretende alcanzar en un periodo de tiempo, a través el uso de los recursos disponibles. Por tanto, se debe formular de una forma clara y hace falta que sea accesible y medible. Suite prevenir estas situaciones Si préjudiciable aux intérêts des clients. Et parmi lesquels se distinguent les suivants:

1. Surveillance, contrôle et rapport l'augmentation des commissions et des dépenses que les établissements de crédit appliquent à leurs produits et services financiers.
2. Bilan de l'évolution des taux d'intérêt sur les crédits, prêts et autres intérêts rémunérateurs ou de retard pour éviter qu'ils n'augmentent avec des spreads plus importants. De même, une attention particulière sera portée à conditions contractuelles des prêts hypothécaires, notamment en lien avec l'exigence de liens tels que la souscription d'assurance, les plans de retraite, l'utilisation et la vente de cartes, etc.
3. Débogage des responsabilités des managers des entités financières qui choisissent ou ont choisi de renflouer.
4. Surveiller et rapporter fondamentalement, le cas échéant, les types de produits d'épargne-investissement et leurs conditions financières et contractuels qui sont placés auprès des consommateurs par tous les établissements de crédit qui sollicitent l'aide du FROB, ainsi que des alternatives de commercialisation et de vente.
5. Défense des droits des petits actionnaires de ces caisses d'épargne sont devenues des banques qui ont émis des actions pour se recapitaliser et qui doivent aller au FROB pour nettoyer leurs comptes.

Autodéfense des utilisateurs de la banque

Quoi qu'il en soit, les clients ont quelques failles pour éviter les situations extrêmes dans les banques, et cela commencera par l'importation de certaines lignes d'action qui sont sans doute utiles pour protéger à la fois leurs investissements et leur épargne.

• Ne vous abonnez pas produits d'épargne pour des montants supérieurs à 100 000 euros.
• Éloignez-vous des modèles qui ne sont pas garantis avec le Fonds de garantie des dépôts.
• Choisissez des entités financières plus de solvants et qu'ils respectent les règles de solvabilité du système bancaire.
• Crée comptes chèques différents lorsque le sac d'épargne dont vous disposez est très volumineux.
• la meilleure façon de prévenir ses dommages vous en informera.